קונים דירה חדשה,מזמינים שירות בדק בית לאיתור ליקויי בניה ומגלים כי הדירה כשירה למגורים (מלבד ליקויי בניה קלים ברי תיקון) אז מזל טוב,עכשיו הזמן למצוא מקורות מימון לדירה שקניתם. הלוואת משכנתא היא הלוואה מיוחדת הניתנת עבור מקרקעין באמצעות מה שנקרא שטר משכנתא. השטר מבטיח את קיומה של ההלוואה ומפרט את תנאי ההחזר השונים. ביום יום עם זאת כאשר אנו אומרים "משכנתא", אנו מתכוונים להלוואה עצמה שקיבלנו מהבנק לצורך רכישת דירה או בית. הדבר המייחד את ההלוואה הוא שהביטחון לבנק, מה שגורם לו לתת לכם הלוואה כל כך גדולה, הוא הבית או הדירה עצמם שאתם קונים. להבדיל למשל מהלוואה לרכישת מכונית, אשר ברור לבנק כי המכונית תהיה שווה פחות ופחות בחלוף השנים, דווקא נכס מקרקעי צפוי להיות בעל שווי רב יותר ככל שהזמן עובר (לאורך שנים בשוק הישראלי)..
לעיתים לצורך קבלת משכנתא, יש לעבור תהליך של בדק בית אשר מאתר ליקויי בנייה ומסייע בבחינת השווי של הבית מעבר להערכת שמאי רגילה. לא רק בנקים נותנים הלוואות משכנתא כי אם גם גופים פיננסים אחרים, דוגמת כלל משכנתאות בישראל ועוד. ישנם מספר סוגים שונים של משכנתאות אשר חשוב להבין:
משכנתא בריבית קבועה – הריבית על המשכנתא לא משתנה גם אם בנק ישראל משנה את הריבית
משכנתא בריבית משתנה – הריבית על המשכנתא משתנה בהתאם לשווי הריבית על ידי בנק ישראל.
מדוע חשוב לקחת ייעוץ משכנתאות
אנשים טועים לחשוב לעיתים כי הריבית הינה חלק קטן מהמשכנתא וחשוב יותר להביט בסכום ההלוואה, אך זוהי טעות. מאחר ומשכנתא ניתנת לרוב לפחות לחמש עשרה שנה ויכולה להגיע עד שלושים שנה, הרי שהריבית תופסת מרכיב משמעותי מאוד בהחזרים החודשיים שנדרשים לתת לבנק.
מאחר והנושא כל כך מסובך, יש מקום רב לחסוך ללוקח המשכנתא באמצעות ייעוץ משכנתאות. ייעוץ משכנתאות איננו רק הייעוץ שמקבלים מהבנקים. למעשה זהו ייעוץ שאינו אובייקטיבי בכל ההיבטים אלא בהיבט של בחיר ת ההלוואה בלבד. ייעוץ משכנתאות אובייקטיבי מכניס לשיקול גם את הבנקים השונים. זאת מפני שהבנקים מייצרים מסלולים שונים אשר מקשים על השוואה ביניהם, ורק יועץ משכנתאות בעל ניסיון יכול לייצר את ההשוואה הזו עבור הלקוח. הסיבה שייעוץ משכנתאות איננו פופולארי מספיק, היא שהעלות על הייעוץ מושתת על הלווה. כאשר עומדת בפניו היכולת ללכת לבנק ולקבל ייעוץ בחינם, רוב הלווים בוחרים שלא לשלם לגוף חיצוני, גם אם ברור להם שהוא אובייקטיבי יותר והידע שלו רב יותר. גם האגו הישראלי לא תורם למצב בו מעבירים סכום לאדם ,שמבין יותר ממך". מאחר וקניית דירה היא ההשקעה הגדולה ביותר שתעשה משפחה ישראלית ממוצעת, וכמו שמזמינים שירות בדק בית שיבדוק את הדירה כי העיניים הבלתי מקצועיות שלכם אינן מספיקות לאתר ליקויי בניה, כדאי גם במקרה של הלוואת משכנתא להשקיע בנושאים כמו בדק בית, ייעוץ משכנתאות, ושאר בדיקות המאפשרות ללווה למזער את הסיכון שלו ולהקטין את ההוצאה החודשית על המשכנתא. |
